Kluczowe zasady wyboru kredytu hipotecznego – 4 przykazania hipoteczne

Podczas naszego wieloletniego doświadczenia w obszarze doradztwa hipotecznego (średnio rocznie wspomagamy w uruchomieniu ponad 10 milionów złotych), opracowaliśmy zbiór kluczowych zasad, które warto przemyśleć przed dokonaniem wyboru odpowiedniej oferty kredytu hipotecznego. Poniżej przedstawiamy kilka wskazań, które mogą Ci pomóc w tym procesie.

1. Marża to nie jedyny koszt.
2. Miej na uwadze, że cross-selling może stwarzać problemy dla Ciebie, dlatego warto być czujnym.
3. Nie przywiązuj się zbytnio do swojego aktualnego konta (ROR), ponieważ prawdopodobnie będziesz musiał je zmienić lub rozważyć otwarcie kolejnego konta.
4. Nie ma głupich pytań – wstyd jest natomiast podejmować decyzje na podstawie niewłaściwej oferty.​

Liczy się więcej niż tylko marża – poznaj całościowy koszt kredytu

Banki często używają kuszących reklam, które podają magiczną cyfrę lub slogany w stylu „marża tylko 1,1%”. Niestety, rzadko wspominają, że dotyczy to tylko pierwszego roku i że wiąże się z dodatkowymi kosztami, takimi jak ubezpieczenia kredytu czy składki ochronne. Oferta z najniższą marżą nie zawsze oznacza najtańszy kredyt. Pozwól, że podam prosty przykład: Jeśli Twoja rata wynosi na przykład 1200 zł miesięcznie, a przez cały okres kredytu musisz płacić składkę ubezpieczenia na życie w wysokości 150 zł miesięcznie, jaki jest twój całkowity koszt? 1200 + 150 = 1350 zł.

Wielu klientów ma już polisy na życie, więc narzucanie kolejnej nie jest dla nich korzystne. Dlatego zawsze zwracamy uwagę na koszty poboczne podczas spotkań z klientami, ponieważ mogą być one znaczące. Zawsze warto brać pod uwagę całkowity koszt kredytu.

Pozakosztowe praktyki, na które warto uważać

Przykazanie drugie dotyczy pokazania pozakosztowych form represji ze strony banków. Ważne jest zrozumienie różnych praktyk, które banki mogą stosować wobec klientów. Oto przykłady takich praktyk:

1. Narzucanie określonej kwoty wpłat na konto: Bank może wymagać regularnych wpłat na Twoje konto. Niespełnienie tego wymogu może skutkować nałożeniem kar lub otrzymywaniem monitów.

2. Wymóg przeniesienia wynagrodzenia: Niektóre banki mogą wymagać, abyś przeniósł swoje wynagrodzenie bezpośrednio do nich, a samodzielne przelewanie określonej kwoty może nie być wystarczające. Nie spełnienie tego warunku może prowadzić do otrzymywania monitów, a bank może podwyższyć marżę (czyli koszt kredytu).

Dlatego jest tak istotne, abyś dokładnie znał szczegóły każdej oferty, w tym wszelkie ukryte zasady czy wymagania. Musisz być świadomy wszelkich kruczków, które mogą wpływać na Twoje zobowiązania wobec banku.

Korzyści z analizy różnych ofert kredytowych przed uzyskaniem kredytu hipotecznego

Faktycznie wiele osób ma już istniejące konta bankowe (ROR-y) w momencie rozważania kredytu hipotecznego. Nie zawsze jest to korzystne, ponieważ większość banków rzadko oferuje lepsze warunki kredytowe swoim obecnym klientom.

Często banki, które posiadają szeroką sieć oddziałów w całej Polsce, nie muszą konkurować pod względem kosztów, ponieważ mogą liczyć na klientów, którzy nie będą aktywnie poszukiwać najlepszych ofert. Jednak jako eksperci w dziedzinie kredytów hipotecznych uważamy, że warto skierować te dodatkowe środki na coś bardziej przyjemnego niż płacenie zawyżonych odsetek.

Dlatego warto dokładnie przeanalizować różne oferty kredytowe dostępne na rynku, nawet jeśli posiadasz już konto bankowe w danym banku. Porównanie różnych ofert pozwoli Ci znaleźć najkorzystniejsze warunki i zaoszczędzić na długoterminowych kosztach kredytu hipotecznego.

Ważność zadawania pytań podczas spotkania z doradcą kredytowym

Gdy spotykasz się z doradcą kredytowym, który jest elegancko ubrany w koszulę (czasem nawet z krawatem), może Ci się wydawać, że wiesz mniej niż on. Możesz obawiać się zadać pytanie, które wydaje Ci się banalne. Nie chcesz przecież wyjść na osobę nieznającą się na kredytach, albo jeszcze gorzej, na głupka! Ale pozwól, że podzielę się z Tobą małym sekretem. Gdy rozmawiamy o kredycie o wartości kilkuset tysięcy złotych, o wieloletnim zobowiązaniu, lepiej zadać to pytanie, które wydaje Ci się głupie (choć tylko dla Ciebie!), niż później żałować przez całe życie kredytowe.

Nie ma głupich pytań. Najgorsze, co może się zdarzyć podczas spotkania kredytowego, to cisza po stronie klienta. Wtedy martwimy się, że czegoś nie zrozumiałeś albo po prostu boisz się zapytać o szczegóły. Naszym priorytetem jest, abyś był dobrze poinformowany na temat wszystkiego, nawet jeśli obecnie nie przychodzi Ci to do głowy. Dlatego tak bardzo stawiamy nacisk na nasz system porównywania ofert, gdzie na kilku stronach przedstawiamy jasno zapisane koszty i najważniejsze informacje.